Личная безопасность: Как избавиться от долгов

Личная безопасность: Как избавиться от долгов | LastDay Club image 1
[adrotate group="3"]

Посмотрим правде в глаза. Мы живём в мире, приводимом в движение долгами, и для многих быть в долгу – обычное житейское дело. Для них обзаводиться кредитами на Рождество и понемногу выплачивать их впоследствии – образ жизни. Многие вообще оказываются не в состоянии расплатиться по своим кредитам.

С моей точки зрения, вполне понятно, когда люди занимают деньги на всерьёз крупные траты, такие как недвижимость или надёжный автомобиль. В этом есть смысл, но в наши дни потребительский кредит во многом стал повседневным фактором. Он расходуется на покупку одежды, поездку в отпуск и покупку электроники. Это также долги, появившиеся из-за попыток не ударить в грязь лицом перед Джонсонами, хотя они оба врачи или юристы с крупными гонорарами, а те, кто пытается от них не отстать, трудятся на гораздо менее оплачиваемых работах, а то и вовсе пенсионеры.

Вы, быть может, удивитесь, почему разговор о долгах ведётся на ресурсе выживальщиков. Мы же должны обсуждать тушняк, патроны и бинты? Не всегда. Я (автор статьи, Гэйи Леви – прим. перев.) искренне считаю, что закрытие долгов на самом деле должно быть одним из приоритетов для любого, заинтересованного в самодостаточности. Не для самодостаточности ли затеяно всё то, чем мы и занимаемся?

Освобождение от долгов потребует много собранности и настойчивости. Надеюсь, это “сухое”, без “воды” (ага, щас. Прим. редактора), руководство позволит вам достичь нового уровня финансовой безопасности. Итак, начинаем.

Примечание редактора. Это руководство рассчитано на американцев из низшей части среднего класса. То есть формально средний класс, а если брать в долг и понтоваться -никто и не заметит разницы. Вот только настоящий средний класс не зависит от колебаний экономики и почти нечувствителен к кризисам. А вот всем остальным, особенно желающим “чтобы всё как у нормальных людей!”, придётся затянуть пояса. Собственно, им статья и посвящается. В случае России и ближнего зарубежья, написанное актуально как раз таки для многих представителей верхнего среднего класса, особенно “белых воротничков”.

Чем поможет избавление от долгов

долги печалька

В обществе, живущем по принципу “бери сейчас – плати потом” большинство людей не понимают, насколько рискованно близко к краю они проходят в финансовом плане. Каждый раз, когда вы чем-то обзаводитесь, расплачиваясь кредитом вместо наличных, вы увеличиваете ваши ежемесячные финансовые обязательства. Если что-то пойдёт не так, то ваша семья может неожиданно попасть в ситуацию, в которой вам придётся выживать. А чем меньше ваши ежемесячные финансовые обязательства, тем дольше вы сможете выживать.

Если основной добытчик в семье теряет работу или его рабочие часы урезаются, есть шансы, что он сможет получать пособие по безработице, будучи в поиске нового места. Но это пособие – только часть того дохода, что он получал ранее. А если его берёт в оборот болезнь – всё становится ещё хуже.

Так вы оказываетесь в ситуации выживания. В такой ситуации жизненно важно сократить расходы до самых необходимых, таких, как: кров, пища, лекарства, страхование и коммунальные услуги. То, что осталось после них, должно пойти на оплату ваших долгов. Чем меньше ваш долг, тем меньше финансовые требования, когда вы в ситуации выживания.

Если вы глубоко увязли в долгах к моменту, когда подобное произошло, может оказаться невозможным сохранять все расходы. А ведь могут ещё начать звонить сборщики долгов, а собственность оказаться под угрозой ареста или изъятия. Это не очень приятная ситуация… На то,  чтобы из неё выбраться, могут уйти годы, даже при максимуме приложенных усилий. Вот почему для человека, готовящегося к непредвиденному, после того, чтобы оставаться здоровыми и в форме, нет ничего важнее, чем снизить долги или вовсе избавиться от них.

Сориентируйтесь

Руководство по избавлению от долгов - Last Day Club 2

Наверное, вы говорите “Ладно, я понимаю. Что мне делать теперь?” Ответ в том, что вам нужно выяснить своё положение. Каковы ваши расходы? Сбор такой информации – не забава. Это на самом деле может быть неприятно. Но, если вы не знаете точно своё финансовое положение, вы не можете строить планов, как вам выкрутиться (если только вы не правительство США, но это другая история).

Что нужно сделать, так это собрать все счета, банковские уведомления и т.п. На листе бумаги отследите, куда идут ваши деньги. Перечислите следующее:

  • Аренда/ Ипотека
  • Коммунальные платежи
  • Автомобильные платежи
  • Автомобильные расходы (в т.ч. топливо, ремонт)
  • Страховки
  • Кредитные платежи по картам и др.
  • Телефон/ сотовый телефон
  • Телевидение
  • Интернет
  • Активный отдых детей и внуков
  • Активный отдых взрослых
  • Питание вне дома
  • Закупка продуктов питания для дома
  • Расходы на обучение
  • Одежда
  • Расходы на развлечения
  • Подарки
  • Коллективные семейные расходы – памятники, др.
  • Разное (всё, что не подходит в вышеперечисленные категории)

Теперь поделите всё это на следующие категории:

  • необходимые расходы: это основное, что нужно оплачивать каждой семье, жильё, питание, страховка, коммуналка, налоги;
  • вторичные расходы: это вещи, которые хорошо иметь, но без которых можно обойтись, как телевидение, интернет, сотовые телефоны, второе авто – и для каждой семьи они разные. Например, моя знакомая обучается дома, и это требует подключения к интернету, таким образом, этот расход становится необходимым;
  • расходы по долгам: это ежемесячные платежи, которые должны быть оплачены: кредитные карты, автомобильные платежи, платежи за недвижимость, займы, перезалоги.

Это даст вам чёткую картину ваших финансов и покажет необходимый минимум на “операционные расходы” – необходимые расходы в первой категории. В действительно трудной ситуации – это именно то количество денег, которое вам нужно для выживания.

Быстрый способ выбраться из долгов

долги подсчёт

Вам потребуется много настойчивости после того, как вы примете твёрдое решение ограничить свои траты и сделать несколько бюджетных коррективов, чтобы выбраться из долгового болота.

Лучший известный мне метод – это “метод снежного кома”, описываемый Дейвом Рэмси.
Вот в чём его суть:

  • Выпишите ваши ежемесячные выплаты долгов в порядке от самого мелкого к самому крупному.
  • Все деньги, которые вы можете дополнительно выделить, пустите на полную выплату долга, самого мелкого по объёму, как можно скорее. По остальным долгам выплачивайте только ежемесячный минимум.
  • Когда самый мелкий долг выплачен, берите весь объём денег, который направляли ранее на его выплату, и пустите их дополнительно на выплату следующего долга, который теперь стал самым мелким по объёму.
  • Когда второй долг выплачен, берите деньги, которые направляли на его оплату, и дополнительные деньги с первого долга, и пускайте их на выплату третьего долга, который после выплаты первого и второго стал самым мелким по объёму.
  • Повторяйте вплоть до выплаты самого крупного долга.

Как снизить повседневные расходы

долги калькуляция

Тем временем, пока вы выбираетесь из долгов, почему бы не поглядеть в сторону вторичных расходов в своём списке? Возможно, вы сможете высвободить средства на выплату долга, освободившись от некоторых ненужных расходов.

Дэйзи Лютер пишет о том, как после сообщения о том, что её предприятие планирует сокращения, она переехала в более дешёвый дом, стала ездить на более дешёвой машине и значительно урезала семейные затраты. Её должность через несколько месяцев всё же была сокращена, но, благодаря тому, что траты семьи были понижены, это не стало катастрофой, как зачастую бывает. Вот некоторые её предложения по уменьшению расходов.
Задайте себе вопросы:

  • Что вы можете изменить в своей жизни?
  • Где вы можете понизить ежемесячные расходы?

На этом шаге большинство людей говорят – “не могу ничего изменить”. Большинство людей не хотят съезжать в дом поменьше, брать машину подешевле или обходиться без кабельного телевидения. Но именно здесь вы можете найти рычаги, чтоб изменить свою жизнь.

Как уже сказано выше, у каждого своя ситуация. Вы можете быть скованы ипотекой на огромный дом, рыночная стоимость которого даже не может покрыть сумму, которую вы должны. То же самое может быть с вашей машиной. Исследуйте все варианты, чтобы выбраться из оков – это того стоит.

Некоторые люди достигли точки, когда они вынуждены объявить персональный дефолт и отказаться от платежей. В самых отчаянных ситуациях приходится подумать и об этом. Конечно, я не рекомендую отказываться от своих обязательств, но если вы так решили, то это ваш выбор. Помните, однако, что в подобных ситуациях крупным банкам правительство протягивает руку помощи, а обычным гражданам – нет. Перед тем, как пойти на это, будьте в курсе обо всех возможных последствиях, включая арест имущества, блокирование счетов и т.д.

Вот несколько позиций на рассмотрение:

  • Дом поменьше. Вопреки распространённому заблуждению, ни один ребёнок ещё не умер из-за того, что ему пришлось делить комнату с братом или сестрой.
  • Переезд в город поменьше. Выгодно ли будет ездить на работу в крупный город из небольшого, более дешёвого по проживанию, места? Это может дать дополнительную возможность завести приусадебное хозяйство и частично обеспечивать себя самостоятельно.
  • Избавьтесь от своего свежайшего автомобиля. Поищите подходящее подержанное авто, за которое вы сможете расплатиться наличными.
  • Сократите свой парк до одного автомобиля, а то и вовсе обходитесь без них. Зачастую общественный транспорт и ваши две ноги обеспечивают всё необходимое вам перемещение в обмен на стоимость обслуживания машины. Это зависит от вашей конкретной ситуации, в частности, местоположения.
  • Прекратите использовать кредитные карточки. Это касается любой ссудной системы, вынуждающей вас платить проценты. Хватит накапливать долги.
  • Перестаньте питаться вне дома. Ограничьтесь в питании на выезде одним или двумя приёмами пищи в месяц, либо особыми случаями. А лучше вообще не питайтесь вне дома- это минимум в четыре раза дороже, чем та же самая пища, приготовленная самостоятельно. И уж точно, домашняя еда намного здоровее и полезней.
  • Ищите бесплатные или недорогие развлечения. Вместо тренажёрных залов и персональных тренеров подумайте о посещении общественных площадок, если хотите занять детей физической активностью. Отправьтесь в пеший поход, выберитесь на пикник, погуляйте по паркам, посетите библиотеку, отыщите, что поблизости от вас предлагается забесплатно. Научитесь получать удовольствие от конструктивных хобби, таких как выжигание, вышивание и т.п. Вместо кабельного телевидения обратитесь к онлайновому кино.
  • Используйте метод конверта для финансирования закупок. От “снова в школу” до закупок на Рождество, определите, сколько вы намерены потратить. Положите эти деньги в конверт. По мере закупок каждый кассовый чек кладите в конверт. Когда деньги кончились, они кончились. Если есть ещё что-то, что ваш ребёнок непременно хочет, тогда он должен решить, от чего ему придётся отказаться ради этого. Будьте тверды и неуклонно держитесь своей линии поведения. В этом есть ещё одно преимущество – научите ребёнка планировать бюджет.
  • Сократите ежемесячные платежи за счёт кабельного ТВ, сотовых телефонов, домашних телефонов и/или посещения тренажёрного зала. Выясните, куда идёт каждое конкретное отчисление с вашего счёта каждый месяц и рубите безжалостно всё лишнее.
  • Закупайтесь методом накопления запасов. Покупайте на распродажах и попросту пополняйте свой запас. Держите под рукой пищу длительного хранения на случай неожиданных финансовых поворотов.
  • Съедайте то, что осталось в кастрюлях. Вы когда-нибудь думали о том, сколько еды выбрасываете каждый месяц? Вы сможете каждый месяц обеспечить несколько маленьких подарков детям, если разумно распорядитесь пищей, оставшейся от ужина.
  • Оставайтесь дома. Проводя больше времени дома, вы потратите меньше денег. Вы не будете покупать бутыль воды, не будете оплачивать дорожный автомат, не будете заправлять авто. Научитесь ценить ваше время дома вместе с вашими любимыми – это дороже денег.

Это не полный список, когда вы рассмотрите лично ваши расходы, новые идеи сами придут на ум. Если вы будете честны перед собой, сколько расходов сможете сократить? Представьте разницу, если эти деньги пойдут на оплату долгов.

Примечание редактора: Руководство писали американцы для американцев – у них средний уровень жизни как-то повыше будет. Так что вопрос: “А как мне, чёрт побери, экономить, если я и до этого все эти правила соблюдал, а ситуация становится всё хуже и хуже??” остаётся открытым.

А теперь снова сориентируйтесь

долги повторный кредит

Выплатив долг однажды, легко попасться снова в ту же ловушку. Во мгновение ока ваш кредитный счёт может резко возрасти, и все искушения навалятся разом.
Вместо покупок в кредит, собирайте ежемесячные суммы, которые вы тратили бы на выплату своего долга (включая проценты), и складывайте их под матрас. Возьмите за правило платить наличными (либо с дебетовой карты – прим. перев.) Приглушите своё желание немедленных благ и направьте его в желание жить без долгов.

Исключения из правила

Как и с большинством правил, есть несколько исключений.
Большинство из нас не имеют возможности приобрести недвижимость за наличные. Нужно быть очень удачливым, чтобы провернуть такую редкую сделку. Даже если вы вынуждены влезть в кабалу ипотеки, собственность остаётся хорошим вложением, а платежи за неё обычно ниже, чем за наём жилья. Это значит, что, если вам подвернулась хорошая сделка с недвижимостью, это может быть разумным исключением в плане жизни без долгов. Естественно, вы должны быть уверены, что сможете с этим расплатиться, и сделаете это быстро!

Другим исключением в определённых ситуациях является автомобильный кредит, хотя не во всех случаях это допустимо. Если вы живёте рядом с работой и школой, или вам доступны другие методы перемещения – вам не обязательно обзаводиться дорогой новой машиной. С другой стороны, если вы работаете за много километров от дома и являетесь основным кормильцем в семье, то очень важно иметь надёжный автомобиль.

Тщательно взвешивайте все “за” и “против” прежде, чем влезать в долги ради транспорта, а также осознавайте, что в ряде случаев оно того стоит. Опять же, постарайтесь выплатить долг как можно скорее, чтобы уменьшить количество выплачиваемых процентов и избавиться от этой обузы.

В заключение

Свобода от долгов может изменить вашу жизнь. Я знаю, я живу без долгов двадцать лет. Это то, о чём я мечтала, это как выйти из тюрьмы. “Долговая воля”, как я люблю это называть.

Если вы будете стремиться рассчитаться по долгам вместо прятанья головы в песок или трепания нервов каждый раз при проверке своего счёта, то вы сможете скопить немного денег на неблагополучные времена. Решив жить бережливо, совершая покупки только по средствам и отвернувшись от долгов, вы достигнете такого душевного состояния, с которым не сравнится никакая эйфория от новой покупки, взятой в кредит.

Оригинальная статья – No nonsense: Guide to getting out of debt


 Читайте также:


Тэги:

авторский перевод | выживание в городе | общество | социальный кризис | управление конфликтом |
Нет комментариев
Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Дорогие друзья, камрады и уважаемые наши читатели! Мы уважаем авторское право и готовим для вас только качественный контент - наши статьи авторские и уникальные! Если берете наш материал на публикацию, указывайте ссылку на источник! Ваша карма будет чиста, и оружие не даст осечек!

Наши друзья       Наша команда       О нас       Связаться с нами

Ragnarok Solutions © 2017

или

Войдите со своими учетными данными

или    

Забыли свои данные?

или

Create Account